Versicherungsschaden am Gebäude: Was tun, wenn es knallt?

In unserer Praxis als Bausachverständige sind diese drei Schadenskategorien Leitungswasserschäden, Kfz Anprallschäden, Sturmschäden bzw. Hagelschäden (Elementarschäden) relevant. Generell werfen alle Schäden im Versicherungsbereich für uns diese Fragen auf: Wer ist im Versicherungsfall beweispflichtig? Wer trägt welches Risiko? In jedem Fall werden zu den Schadensfällen eigene Kalkulationen erstellt, die sich ausschließlich auf die schadensbedingten Wiederherstellungskosten beziehen. Hierbei berücksichtigen wir, dass eine Wiederherstellung nur nach gleicher Art und Güte erfolgen bzw. vergütet werden kann. In bestimmten Fällen ist eine Eigenleistung durch den Versicherungsnehmer möglich. Ganz wichtig sind im Versicherungsrecht die eventuelle Verletzung von Obliegenheiten. Ein Beispiel: Wurde trotz mehrfacher Sturmankündigung ein Fenster nicht geschlossen, so dass eine Innentür mit Glasfüllung zugeschlagen und das Glas dabei beschädigt wurde, hat der Bewohner seine Obliegenheit, das Fenster geschlossen zu halten verletzt.

Wann aber liegt ein Sturmschaden bzw. Hagelschaden (Elementarschäden) vor und welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, damit die Wohngebäudeversicherung den Schaden übernimmt?  Nach starken Stürmen erreichen die Versicherungen zahlreiche Eingaben, die von dem jeweiligen Unternehmen dann zu prüfen sind. Versicherungsnehmer sollten eine Liste mit allen beschädigten bzw. zerstörten Gegenständen anfertigen und den Schaden beschreiben. Dazu empfiehlt es sich, die Schadenstellen und beschädigten Gegenstände zu fotografieren.

Aber: Die eingereichten Unterlagen wie beispielsweise Fotos reichen häufig nicht aus, um zu erkennen, ob es sich um einen erstattungsfähigen Sturmschaden/Hagelschaden handelt. In solchen Fällen werden wir mit der Prüfung beauftragt.

Leitungswasserschäden liegen dann vor, wenn ein Rohr geborsten ist. Gegen diesen Schaden sind Sie über eine Wohngebäudeversicherung geschützt, wohingegen austretendes Wasser aus Muffenversätzen zum Beispiel nicht versichert ist. Ist ein solcher Fall ausgeschlossen, müssen wir  überprüfen, ob die betreffende Leitung innerhalb oder außerhalb des Gebäudes verläuft und ob das Wasser zu wohnwirtschaftlichen Zwecken genutzt wird.

Liegt der Schaden bei einem  Mehrfamilienhaus vor, müssen wir zum Beispiel auch abklären, ob noch andere Wohnungseinheiten betroffen sind bzw. ob deren Hausrat beschädigt wurde, Stichwort Teilungsabkommen. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt nicht nur die Instandsetzung des Rohrbruches, das heißt die Kosten für das beschädigte Bauteil und dessen Instandsetzung, sondern auch die Beseitigung der Folgeschäden. Ist die Quelle des Wassereinbruchs unklar, greifen wir auf einen Leckorter zurück. Anschließend sollten die betroffenen Räume getrocknet werden, um sowohl eine mögliche Schimmelpilzbildung zu vermeiden, als auch die Immobilie wieder instand zu setzen.

Wir kontaktieren in jedem der drei Versicherungsfälle  den Versicherungsnehmer bzw. Anspruchsteller (bei Haftpflichtschäden). Dann vereinbaren wir einen Termin, nehmen den Schaden auf und dokumentieren ihn mit Fotos. Liegen bereits Angebote der Versicherung vor, prüfen wir deren Höhe. Die wichtigste Voraussetzung für eine adäquate Zahlung ist, dass die Schadenschilderung bzw. der Hergang dem Schaden zugeordnet werden können und plausibel erscheinen.
Damit der Ärger über den Versicherungsschaden am Gebäude so gering wie möglich bleibt.